一直以来，国内小微企业都面临着融资难的困境，本轮经济周期调整使得资金供求关系矛盾更加突出。不过，民生银行商贷通业务的快速发展，为破解这一困局带来了希望。近日，民生银行宣布，其商贷通业务贷款额已经突破1000亿元，这意味着民生银行已经帮助近8万户小微企业主解决了燃眉之急，而实现了规模经营的小微企业贷款业务更可望成为打通中国经济微循环的重要力量。
国内小微企业长期面临金融服务结构单一，融资瓶颈狭窄的困境。这在很大程度上因为银行传统的公司信贷体系与小微企业特征及贷款需求并不完全匹配。小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。实际上小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。正因为多数银行对小微企业贷款仍套用公司信贷业务的模式，对小微企业研究不够，其风险识别、风险防范的技术手段，不能适应小微企业类似零售贷款的需求，导致了银行与小微企业之间的相互观望。据统计，目前我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的部分尚不足20%。
针对这一现实，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决在小微企业金融服务的问题。遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则，民生银行相关业务部门实践了大量极富创新性的信贷解决方案——先后推出了互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾；并从小微企业的“三品”（人品、产品、抵押品）入手，衍生出观察识别客户经营过程中的“三表”（水表、电表、报关表），以及“三流”（人流、物流、现金流）等一套符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会，甚至电厂、水厂等外部资源，从而解决小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题；同时，依赖核心系统等高效的IT基础，实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的高效率服务，很好地满足了小微企业快速得到贷款的业务需求，受到了小微企业客户的高度认可。
目前，以小微企业为代表的民营经济已经是国民经济的半壁江山。中小企业、尤其是小微企业（个体工商户、私营企业主）作为中国经济最为活跃的经济实体，为中国经济持续发展做出令人瞩目的贡献，对GDP的贡献超过50%，税收占比接近6成、提供超过7成就业岗位，在解决城镇新增就业问题上更是提供了80%以上的岗位。在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，成为国家经济不可或缺的微循环系统，与国有大型企业具有同等的重要地位。而小微企业融资困难正是制约这一微循环系统活力的重大因素，一旦这一困局得以破解，小微企业群体必将对我国经济持续、稳定、健康发展提供更强有力的支持。业内人士表示，民生银行商贷通业务突破1000亿元，证明了小微企业贷款业务实现规模化经营的可行性，为国内银行业相关领域的业务发展提供了样板。如果说2008年，中央财政的4万亿投资打通了经济危机后中国经济的主干道，那么小微企业贷款的规模化经营，则有望为中国经济的微循环提供充足动力。
在2009年年底的“CCTV2009中国经济年度人物颁奖典礼”上，民生银行董事长董文标曾宣布“2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元”。而随着“千亿承诺”的兑现，是近十万小微企业得以度过资金难关，实现稳定经营，并通过这些小微企业，帮助数十万个家庭实现了家庭梦想，解决了百万人的就业。董文标表示，“千亿的突破”只不过是一个开始，民生银行将在未来3到4年内投入4000亿元来支持小微企业的进一步发展，为小微企业提供源源不断的动力，并期望通过加速小微企业“微循环”的良性发展，最终助力中国经济的腾飞。
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