“蝴蝶效应”无时不在。千里之外的广州、北京、上海等地以个人名义安装的POS机陆续停刷信用卡,就像“南美的蝴蝶轻轻挥舞了一下翅膀”,而昆明的个体商户则已经切身感受到了这股“飓风”。
近日,陈小姐到位于汇都国际7楼的多美体国际养生美容连锁机构消费后,拿出农行信用卡结账,但邮政储蓄银行的POS机上却显示出“交易失败,请联系发卡行”的字样。邮政储蓄银行此举,开启了云南个体POS机停刷信用卡的先河,也是央行要求严格收单结算账户管理,打击信用卡非法套现的具体体现。
记者近日也对昆明信用卡非法套现活动进行了暗访。“你如果急着要钱,我们可以拿着POS机上门帮你套现。”一名提供信用卡非法套现的人士如是说。
“按照央行等四部委《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》的要求,加强银行卡受理市场风险管理,防范信用卡套现,关闭银联特约商户个人结算账户的信用卡收单功能,只是时间早晚的问题。”一家银行银行卡部门负责人明确说。
首开先河
实为打击非法套现
“我们的确请银联云南省分公司关闭了银联特约商户POS机个人结算账户的信用卡收单功能。这是邮储银行总行的通知要求,但借记卡仍可正常受理。个体商户安装的银联POS机,如要继续受理信用卡刷卡交易的话,可以申请转为对公账户。”邮政储蓄银行云南省分行相关部门负责人表示,“我行银联特约商户个人结算账户关闭POS机具受理持卡人信用卡的交易功能前,我们也给每位商户发出了温馨提示,说明了该项行动是按照四部委通知要求来进行规范的。”
“主要目的是为了斩断信用卡套现的渠道。因为对公账户管理更加严格,取现控制比较到位,不容易形成套取。”邮储银行云南省分行相关部门负责人指出。
信用卡套现,是指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)取现,而是通过与商户协商以在POS机上刷卡消费名义取得现金。具体做法就是由商户刷卡后将扣完手续费后的所得金额退还给持卡人,以实现透支额度到现钞的转换。
因为信用卡用户有最长56天的“免息消费”期,持卡人一旦套现,在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说,信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用,相当于获得一笔无息贷款,可谓极具诱惑力。
但这样做的危害极大。比如,某人办理一张透支额度为10万元的信用卡,正常取现不仅有额度限制,还要承担手续费和每天的利息。但他如果找到有做批发生意的朋友,就可通过刷卡套现10万元(手续费封顶才20元/笔);若他办理了2张透支额度为10万元的信用卡,就可以在规定还款期限内“拆东墙补西墙”,一直“免费”使用银行的10万元。以此类推,如果办了4张信用卡,就可长期占用银行的20万元资金……但他的资金链一旦断裂,则套现的钱就会变成银行的坏账。
央行在5月19日发布的2010年第一季度支付体系运行总体情况显示,信用卡坏账风险有所增加,信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元,较2009年第四季度增加11.08亿元,增长14.4%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%,较2009年第四季度上升0.4%。
暗访调查 套现2500元,商家净赚37.5元
昆明的信用卡套现情况到底如何,记者进行了暗访。
首先在百度上搜索了“昆明信用卡套现”一词,结果马上出现了424000篇帖子。帖子的内容多是信用卡套现的小广告,上面不仅有联系方式,还专门注明“您到我们公司进行正常刷卡消费,刷卡后当即付给您现金(注:与您在商场消费是一样的)”。而手续费一般在2%左右。
7月16日,记者请朋友以要办理信用卡套现为由,拨通了几个网上查到的联系电话。其中一家称透支1000元需要30元手续费,但要带身份证、工作证和名片;另一家则只做1万元以上金额的套现业务,手续费1.5%,还可提供上门服务;最后一家称2500元及以下每笔手续费50元,2500元至1万元收2%的手续费,1万元以上收1.5%。
于是记者和朋友问清了第三家商户的详细地址,乘车前往。上午11点多,记者和朋友到达环城南路某路口,看到了这家代办机票和旅游业务的商户。
以下便是信用卡套现的全过程:
“您好,我刚跟你通过电话,来办理信用卡取现。”记者的朋友进店后询问。
回话的一名女性工作人员因为要领客人去看旅行社,就对旁边男子说:“套现的,你来办一下。”
于是,这名男子开始询问:“要办多少?”
“2500元。招行的卡可以吗?”
男子一边拿出POS机一边说:“哪个银行都可以,手续费是50元,是一起刷(指2550元)还是分开刷(指2500元和50元)?”
“一起刷吧。”得到肯定的答复后,男子熟练地输入了2550元的消费金额,并将POS机递给记者的朋友输入密码。同在商场正常消费一样,POS机打印出一张交易凭条(显示POS机为交通银行)。记者的朋友签名完毕,男子打开抽屉开始点钱,数了25张百元大钞递过来。
记者的朋友清点无误后,男子表示交易结束了。
“这就全部办完了?”记者有点不相信,不到3分钟就办完了所有流程。
“对啊,办完了,你还有2550元的信用卡积分呢!”男子回答。
“那你们再怎么操作下一步?是以买机票名义给我刷的卡么?是不是还要退机票?”记者继续问。
“这你就不用管了,我们会和银行结算。”男子说完神秘地一笑。
“其实你们的手续费也不便宜啊!”记者表示。
“但是比银行直接取现划算多了。你去取现试试,10天后利息比这手续费要高出100元。”男子说。
7月18日,记者的朋友收到招行对账单,显示其以消费形式于7月16日向昆明春旅商贸有限公司支付了2550元,并获得一定积分。
“不同的商户按照行业不同,刷卡手续费也不同,超市、百货类为1%,餐饮、娱乐类为2%,批发的每笔20元可封顶,销售房产、汽车每笔50元封顶。”据一银行银行卡部门工作人员介绍,机票代理行业的刷卡手续费为0.5%。也就是说,该公司在这笔不存在的消费中赚了37.5元。
商户反应 改成“对公”担心增加成本
“如果改为对公账户,是不是意味着消费者和企业的成本将要增加?”多美体国际养生美容连锁机构负责人陈朝称,因为来消费的顾客都是女性,一般超过300元的消费则以刷信用卡居多,而目前个人结算账户只能刷借记卡肯定会给客户带来不便。
邮政储蓄银行昆明市分行对公业务部相关负责人解释说,个体商户改为邮政储蓄银行的对公账户,目前消费者和企业不会增加任何费用,资金到账的时间也和个人结算账户一样。主要的改变体现在提现管理更加严格上,如基本户按照公司规模,5万元以内的备用金额可以每周提取一次,对于发工资、付款等,只要提供相关的依据,申请提现都能得到批准。“转为对公账户很方便,商户只要拿着营业执照、税务登记证、身份证、组织机构代码证原件和复印件各两套,以及公章、财务章、私章前来办理即可。”
“既然是这样,我们肯定要转成对公账户,因为可以方便客户使用信用卡。”陈朝明确说。
但在随后的采访中,一些银行的商户对个人结算账户转成对公账户都存在抵触情绪,除了疑虑存在回款慢、有账户管理费等因素外,工商登记也是一个问题。而一位银行业业内人士表示,因为改成对公结算账户后,账户上流动的资金金额将面临监管,因此税收将可能增加,这是一些个体商户不愿看到的。
因为目前不是所有银行都要求关闭个人结算账户的信用卡收单功能,所以银行对存量客户的改造也面临着尴尬。一银行银行卡部门负责人说:“把个人结算账户改为对公账户,有些个体商户就以要去别的银行开户来威胁,我们也很头痛。这个工作的推进需要一个公平的环境,因为你做了(指关闭个人结算账户的信用卡收单功能),但别的银行还没做。”
邮储银行云南省分行相关部门负责人透露,对于一些不理解关闭个人结算账户的信用卡收单功能的商户,邮政储蓄银行也只能解除合作协议,作撤机处理。“虽然会流失一些客户,但我们相信银行风险监管的规范是一种趋势。”
法规解读 非法套现可追究刑事责任
日前,云南省公安厅新闻办公室发出了警情提示:云南省公安机关经侦部门在工作中发现,部门商家、小企业、个人采用信用卡套现的方式,非法套取银行资金。经侦民警提醒企业、公众安全使用信用卡,警惕信用卡套现引发的风险。使用信用卡非法套现还将受到法律的追究。去年年底,最高人民法院、最高人民检察院发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,明确了“违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第225条的规定,以非法经营罪处罚”。（都市时报 记者廖治国彭为）
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